Abrir una caja de ahorro, mantenerla al día y retirar el sueldo, la jubilación o un plan social por cualquier cajero de cualquier red sigue siendo gratuito en todo el sistema financiero argentino, según el relevamiento de comisiones que publica periódicamente el Banco Central de la República Argentina. Ese es el piso regulatorio que iguala a bancos públicos, privados y compañías financieras de cara al usuario, y funciona como punto de partida obligado para entender por qué, aun partiendo de un mismo esquema sin costo, las cifras que aparecen en la práctica cambian de manera tan pronunciada cuando se sale de ese circuito elemental.

La fotografía que surge del informe oficial muestra que el sistema financiero argentino opera sobre un piso de gratuidad estricta para los movimientos básicos de cualquier cuenta sueldo o caja de ahorro, pero que por encima de ese piso las comisiones se disparan en función de variables que muchas veces el usuario promedio no tiene presentes al momento de elegir entidad: el tipo de operación, la red de cajeros utilizada, la condición de cliente o no cliente y la decisión comercial de cada compañía financiera.

¿Cuánto sale usar un cajero que no es del propio banco?

Retirar efectivo en un cajero de otra entidad dentro de la misma red tiene un costo promedio de 3.256,51 pesos por operación, mientras que hacerlo en una red distinta sube ese promedio a 3.671,06 pesos. La diferencia, que parece menor en términos relativos, se diluye cuando se observan los extremos del mercado: Reba Compañía Financiera cobra 15.000 pesos sin importar la red, mientras que Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional no cobran nada por ninguna de las dos modalidades, en las antípodas de la oferta.

Entre los bancos con mayor volumen de clientes, BBVA Argentina aplica 6.700 pesos tanto en la misma red como en otra distinta, en tanto que Banco Comafi cobra 5.535,75 pesos dentro de la misma red y 5.711,20 pesos en red diferente. Banco Credicoop y Banco de Corrientes se ubican en un rango intermedio, con cargos que van de 3.496,88 a 4.371,10 pesos según el caso, configurando un escenario donde dos personas que hacen exactamente la misma operación pueden terminar pagando importes muy distintos dependiendo exclusivamente de dónde tengan abierta su cuenta.

¿Y las tarjetas adicionales o la reposición por robo?

Solicitar una tarjeta de débito adicional para otro titular de la cuenta es gratuito en la mayoría de las entidades del sistema, pero esa gratuidad tiene excepciones llamativas: Banco Bica cobra 13.647,22 pesos por ese trámite y Montemar Compañía Financiera llega a 13.220,43 pesos, valores que contrastan con la política de cero cargo de la mayor parte del sistema.

La reposición de la tarjeta por robo o extravío tiene un costo promedio de 9.509,37 pesos en todo el sistema financiero, pero la dispersión vuelve a ser el dato más elocuente: el Banco Municipal de Rosario cobra 35.584,59 pesos por esa gestión, seguido por Reba Compañía Financiera con 30.000 pesos, mientras que varias entidades no aplican cargo alguno. Se trata de una operación que suele hacerse en momentos de urgencia y vulnerabilidad para el cliente, lo que vuelve todavía más sensible el hecho de que el costo pueda variar en un factor de más de diez veces entre una entidad y otra.

¿Qué pasa cuando se saca plata afuera del país?

Para extracciones en el exterior, la comisión más alta la cobra Banco de Comercio, con 32 dólares por operación, equivalentes a 47.520 pesos al tipo de cambio de referencia del BCRA, mientras que el promedio del sistema para esa operación se ubica en 15.436,46 pesos. Banco de la Nación Argentina cobra 14,52 dólares, BBVA Argentina aplica 10.925 pesos y Banco de Galicia y Buenos Aires suma 7.000 pesos más el 0,50 por ciento del monto extraído, lo que muestra que las modalidades de cobro tampoco son homogéneas: hay entidades que facturan un monto fijo, otras que cobran un porcentaje y otras que combinan ambas variables.

Mientras el discurso oficial de las entidades insiste en la gratuidad de los servicios básicos de la cuenta sueldo, el relevamiento del Banco Central expone que cualquier movimiento por fuera de ese circuito básico puede terminar costando cifras significativas, y que la información pública disponible sigue siendo el único antídoto efectivo para evitar que el usuario pague de más por operaciones que, en muchos casos, ni siquiera sabe que están siendo facturadas.

• Piso gratuito garantizado: apertura y mantenimiento de caja de ahorro, primera tarjeta de débito y retiro del sueldo, jubilación o plan social en cualquier cajero de cualquier red.
• Cajeros de otro banco en la misma red: promedio de 3.256,51 pesos, con extremos que van de 0 a 15.000 pesos.
• Cajeros de otra red: promedio de 3.671,06 pesos, con el mismo piso superior de 15.000 pesos en Reba Compañía Financiera.
• Tarjeta adicional para otro titular: gratuita en la mayoría de las entidades, con cargos de hasta 13.647,22 pesos en Banco Bica.
• Reposición por robo o extravío: promedio de 9.509,37 pesos, con un máximo de 35.584,59 pesos en Banco Municipal de Rosario.
• Extracciones en el exterior: promedio de 15.436,46 pesos, con un techo de 32 dólares en Banco de Comercio.
• Cajeros del propio banco fuera de sucursal: la mediana del sistema es cero, aunque el promedio sube a 218,56 pesos por las entidades que sí cobran.